直銷銀行白皮書(DOC 32頁)

第一節直銷銀行1.0運營模式
第二節直銷銀行1.0功能服務
第三節直銷銀行1.0業務規模
第四節直銷銀行1.0發展中存在的問題
直銷銀行引入中國後經過4年多的發展，盡管市場需求旺盛，在產品豐富度、
用戶數量和資產規模等方麵均領先直銷銀行發源地國家，
但隨著用戶需求的日益多元化和監管政策趨嚴等各方麵因素影響的加強，
發展中的問題愈益凸顯，主要表現在以下幾個方麵。
1、體製機製需要變革。我國直銷銀行在經營模式、
管理模式和考核機製上都需要進行改革創新。
（1）非獨立法人經營模式不利於直銷銀行快速發展。
目前，國內直銷銀行除百信銀行外均無獨立法人資質，從長遠來看，
缺乏獨立規劃和自主研發權等將成為未來直銷銀行發展一大掣肘。
具體來講，國內直銷銀行大多以傳統銀行的一級或者二級部門形式存在，
附屬於母銀行，不具備獨立法人地位，大部分銀行沒有構建專屬的產品研發團隊，
更未實施獨立的成本收益核算，受母銀行傳統體製機製影響，很難快速迭代做出成效。
獨立法人地位的缺乏使得直銷銀行很難建立起獨立的運營機製，
因而隻能選擇與母銀行共享推廣渠道、產品研發係統、風險控製體係、
客戶信息管理係統與後台服務等資源。與母銀行的資源共享，
導致產品和業務模式在創新、合作、推廣等方麵自主性不強，
加之沒有構建獨立的成本收益核算體係，
無法對產品和業務進行精準的成本收益考核和進行有效的成本控製。
另外，由於未建立獨立的產品研發部門，產品開發、
設計等權責由非直銷銀行部門負責，這種機製下，
產品設計和開發路徑將不可避免地受到母銀行研發理念和機製的影響，
難以針對互聯網用戶需求研發出創新性、個性化強的產品。
而且部門之間協調溝通成本高，開發周期長，無法快速響應市場，
在與互聯網企業的金融服務競爭中優勢全無或者不明顯。
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