信息不對稱對保險業的負麵效應及其預防(doc 8)

根據喬治·阿克勞夫、邁克爾·斯彭斯和約瑟夫·斯蒂格利茨三位經濟學家的信息不對稱理論分析，在現實生活中，市場主體不可能占有完全的市場信息。換句話說，買賣雙方掌握某一信息的程度是不對等的.即存在信息不對稱性。而信息不對稱必定導致信息擁有方為牟取自身更大的利益使另一方的利益受到損害，這種行為運行的結果在經濟學理論上稱作道德風險和逆向選擇。這三位經濟學家正是在信息具有價值這一基礎上，將信息不對稱理論廣泛應用於市場各個領域而獲得巨大成功。他們的理論經受了實踐的檢驗。實踐證明，信息不對稱亦廣泛存在於包括保險市場在內的社會各個領域。而信息不對稱是導致道德風險和逆向選擇的根本原因。信息不對稱可使保險市場交易不能實現資源的最佳配置。不論從理論上講，還是從實際出發，購買保險的目的是防範未來不確定事件的發生，以應對未來發生的不測。投保人或被保險人通過同保險公司簽署保險合同，繳納少量的保險費，獲得保險公司提供的賠償保障。因此，大多數投保人購買保險的目的是為了防患於未然。然而，也有不少投保人購買保險的目的並非完全如此，他們投保的動機是試圖利用信息不對稱，在投保時實施逆向選擇，以謀取不當利益。而保險公司對保險標的掌握的信息由於存在一定的偏差，因而承保時不能保證不會出現差錯。

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