中外銀行信貸管理的比較及其啟示(doc 16頁)

中外銀行信貸管理的比較及其啟示內容提要：
作者張堅紅對貸款的行為約束和管理實踐是銀行業經營管理和風險控製的基本要素但由於種種原因我國銀行業信貸管理存在不少製度缺陷致使銀行經營狀況和信貸資產質量長期積重難返本文通過對廣州市中、外資銀行信貸管理製度的調查分析與差異比較提出了借鑒國外銀行的先進做法盡快建立適應國際化競爭的新型銀行製度的對策建議一、中外銀行信貸管理製度的主要差異外資銀行十分注重信貸風險的防範在長期的商業化經營中形成了一整套較為科學、規範的信貸管理體製和內部控製製度對貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風險分析風險評定、風險控製體係等有規範而嚴格的要求從而有效地控製了信貸風險相比之下國內銀行的商業經營體製和信貸管理機製目前尚處在調整和逐步完善之中諸多方麵與外資銀行有較大差異主要表現在如下幾個方麵(一)組織結構上的差異——外資銀行重視水平製衡國內銀行重視垂直管理外資銀行在信貸組織上通常采用條塊結合的矩陣型結構管理體係信貸業務的組織除了有縱向的總行一分行的專業線管理之外十分強調橫向的部門之間的分工與製約較好地實現了風險控製與資源配置效率的較佳結合外資銀行通常會設置專業化程度較高的多個部門共同負責信貸業務的組織管理如信貸政策製訂部門、資產組合風險分析部門、業務管理部門、風險審查部門、不良貸款處理部門以及係統一體化管理部門等等各部門分工明確各司其職在業務上相互溝通、協作又相互監督貸款審批是信貸風險的關鍵控製點在這一環節外資銀行多采取由隸屬於不同部門的授權人員共同審批的辦法三人或雙人審批有效如某外資銀行廣州分行貸款審批由業務管理部門和風險管理部門共同負責每一筆貸款的發放都必須由最少兩名授權人員主管——獨立思考後簽字同意方為有效分行長主要起協調管理作用不直接參與貸款的審查與簽批審批流程呈橫向運動特征國內銀行特別是國有商業銀行的信貸管理組織結構與專業銀行時期相比基本架構沒有實質性的變動仍是與行政體製高度耦合的“金字塔”型的垂直管理機構表現為管理責任關係和信息的彙報渠道均為總行、一級分行、二級分行、支行、網點之間以及機構內部行長、科長、經辦之間的分級管理與外資銀行比縱向管理鏈條過長而橫向的分工與製衡關係強調得不夠近幾年我國商業銀行各級分行進行了內部結構調整相繼成立了資產保全部和風險審查部門負責處置不良貸款、評估貸款風險改變了舊體製下信貸部“一統”信貸業務的局麵但信貸分析風險評定、風險控製體係等有規範而嚴格的要求從而有效地控製了信貸風險相比之下國內銀行的商業經營體製和信貸管理機製目前尚處在調整和逐步完善之中諸多方麵與外資銀行有較大差異
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