《中國保險報》房貸險專題論述(doc 10頁)

《中國保險報》房貸險專題論述內容提要：
凡是向銀行貸款買房的人，可能都會被要求購買一種保險，就是個人貸款抵押房屋綜合保險，簡稱房貸險。當下，房價高企，買房者眾，房貸險業務大增，保險公司應該欣喜才是。
但實則不然。據《中國保險報》4月2日刊登的一篇文章《房貸險高額經營費用使保險公司苦不堪言》透露，保險公司經營房貸險，需要向銀行支付35％以上的手續費，加上負擔的銀行其他費用，各種成本相加，竟占房貸險保費的60％以上。文章說：“房貸險的高額手續費是銀行借助自身優勢地位，強加於財險公司的不合理負擔，既不符合《保險法》，也不符合《商業銀行法》，根本沒有遵循公平互利、協商一致、自願訂立的保險基本原則。”
銀行索要的手續費過高，隻是保險公司的感受。借款人對房貸險的感受，恐怕不僅如此。本人還沒有從銀行貸款買過房，也不在銀行或保險公司工作，所以可以從比較超脫的角度，依據公開的信息，用對法律和保險原理的理解，對房貸險進行剖析。
房貸險涉及三方當事人（三個主體），即銀行、借款人、保險公司；存在三個合同，即銀行與借款人之間的貸款合同、保險公司與借款人之間的房貸險合同、保險公司與銀行之間的保險代理合同。
我們主要關注房貸險合同的自願投保問題。《保險法》第11條第2款規定：“除法律、行政法規規定必須保險的外，保險合同自願訂立。”我國目前並無法律、行政法規規定貸款買房者必須投保房貸險，所以房貸險應以自願投保為原則。如果真的讓借款人自主選擇是否投保房貸險，估計絕大多數借款人不會投保。但銀行在放貸時，往往把借款人購買房貸險作為先決條件，借款人為了獲得貸款，不得不購買房貸險。

..............................